「クレジットカードはどれがお得？」「ポイント還元率だけで選んでいい？」——クレジットカード選びに悩む方は多いでしょう。
この記事では、年会費無料で人気の高いクレジットカード4枚を還元率・特典・使いやすさの観点から比較し、それぞれどのような方に向いているかを整理しました。
結論: 楽天ユーザーなら楽天カード、PayPay・Yahoo!ユーザーならPayPayカード、ドコモユーザーならdカード、Amazonヘビーユーザーならアマゾンマスターカードがおすすめです。
4大カード比較表
| 項目 | 楽天カード | PayPayカード | dカード | Amazon Mastercard |
|---|---|---|---|---|
| 年会費 | 無料 | 無料 | 無料 | 無料 |
| 基本還元率 | 1% | 1% | 1% | 1% |
| 最大還元率 | 16%以上 | 5% | 10.5% | 2% |
| ポイント | 楽天ポイント | PayPayポイント | dポイント | Amazonポイント |
| 国際ブランド | Visa/Master/JCB/AMEX | Visa/Master/JCB | Visa/Master | Master |
| 電子マネー | 楽天Edy/楽天ペイ | PayPay | iD | - |
| 審査難易度 | 易しい | 易しい | 普通 | 易しい |
各カードの特徴
楽天カード
楽天経済圏の必須アイテム
18年連続顧客満足度No.1。楽天市場での還元率が圧倒的に高いカードです。
強み:
- 楽天市場で常時3%還元（SPU適用）
- SPU活用で最大16%以上の還元も可能
- 楽天ペイと連携で街のお店でも1.5%還元
- 海外旅行傷害保険付き（利用付帯）
- 楽天Edyへのオートチャージ対応
- 新規入会で5,000〜8,000ポイントもらえる
弱み:
- 楽天サービスを使わないとメリット薄い
- 公共料金の還元率が0.2%に改悪
- 利用明細が紙ベースだと有料
還元率の仕組み:
| 利用場所 | 還元率 |
|---|---|
| 一般加盟店 | 1% |
| 楽天市場 | 3%〜（SPU込み） |
| 楽天ペイ利用 | 1.5% |
| 楽天Edy利用 | 0.5% |
こんな方におすすめ:
- 楽天市場でよく買い物する
- 楽天ポイントを貯めている
- 楽天モバイル・楽天銀行を使っている
- 年会費無料で高還元を求める
PayPayカード
PayPay・Yahoo!ユーザーの最強カード
PayPayと連携することで、街でもネットでも高還元が期待できるカードです。
強み:
- PayPayにチャージできる唯一のクレカ
- PayPay残高払いで最大1.5%還元
- Yahoo!ショッピングで最大5%還元
- 審査が早い（最短5分で発行）
- ナンバーレスでセキュリティ◎
- PayPayステップで還元率アップ
弱み:
- 付帯保険がない
- ETCカードが有料（年550円）
- Yahoo!・PayPayを使わないとメリット薄い
還元率の仕組み:
| 利用場所 | 還元率 |
|---|---|
| 一般加盟店 | 1% |
| PayPayあと払い | 1%〜1.5% |
| Yahoo!ショッピング | 最大5% |
| LOHACO | 最大5% |
こんな方におすすめ:
- PayPayをよく使う
- Yahoo!ショッピングで買い物する
- ソフトバンク・ワイモバイルユーザー
- スマホ決済をメインにしたい
dカード
ドコモユーザーの定番カード
ドコモ回線との相性抜群。街のお店でもdポイントがザクザク貯まります。
強み:
- ドコモ料金の支払いでポイント還元
- d払い連携で最大2.5%還元
- dポイント加盟店が多い（マクドナルド、ローソン等）
- dカード特約店で還元率アップ
- 年100万円利用でdカードGOLDへ招待あり
- iD一体型で支払いスムーズ
弱み:
- ドコモ以外のユーザーにはメリット薄い
- dカードGOLDは年会費11,000円
- 審査がやや厳しめ
還元率の仕組み:
| 利用場所 | 還元率 |
|---|---|
| 一般加盟店 | 1% |
| dカード特約店 | 1.5%〜10.5% |
| d払い連携 | 最大2.5% |
| dポイント加盟店 | 1%+提示ポイント |
主な特約店:
| 店舗 | 還元率 |
|---|---|
| マクドナルド | 1%+提示1% |
| スターバックス | 4% |
| ENEOS | 1.5% |
| マツモトキヨシ | 3% |
こんな方におすすめ:
- ドコモ回線を使っている
- d払いをよく使う
- dポイント加盟店をよく利用する
- iD決済を使いたい
Amazon Mastercard
Amazonユーザー必携のカード
Amazonでの買い物が常時1.5%〜2%還元。プライム会員なら還元率がさらにアップ。
強み:
- Amazonで常時1.5%還元（プライム会員は2%）
- コンビニ3社で1.5%還元
- 即時審査で今すぐ使える（Amazonテンポラリーカード）
- 年会費永年無料
- Amazonポイントが自動で貯まる
- セブン-イレブン・ローソン・ファミマで1.5%
弱み:
- 国際ブランドがMastercardのみ
- 付帯保険がない
- ETCカードが初年度のみ無料（年1回利用で翌年無料）
- Amazon以外の還元率は1%と普通
還元率の仕組み:
| 利用場所 | 還元率 |
|---|---|
| 一般加盟店 | 1% |
| Amazon（通常） | 1.5% |
| Amazon（プライム会員） | 2% |
| コンビニ3社 | 1.5% |
こんな方におすすめ:
- Amazonでよく買い物する
- プライム会員である
- コンビニをよく使う
- シンプルに貯まるカードが欲しい
還元率シミュレーション
月10万円利用した場合の年間ポイント
| カード | 一般利用のみ | 自社サービス込み |
|---|---|---|
| 楽天カード | 12,000P | 18,000P〜（楽天市場3万円利用想定） |
| PayPayカード | 12,000P | 16,800P〜（Yahoo!2万円利用想定） |
| dカード | 12,000P | 15,600P〜（特約店2万円利用想定） |
| Amazon Mastercard | 12,000P | 14,400P〜（Amazon3万円利用想定） |
※いずれも年会費無料なので、どれを選んでも損はしません
ポイントの使い道比較
| カード | ポイント | 主な使い道 |
|---|---|---|
| 楽天カード | 楽天ポイント | 楽天市場、楽天ペイ、楽天モバイル、投資 |
| PayPayカード | PayPayポイント | PayPay、Yahoo!ショッピング |
| dカード | dポイント | d払い、ドコモ料金、dマーケット、投資 |
| Amazon Mastercard | Amazonポイント | Amazon（自動適用） |
ポイントの使いやすさ:
- 楽天ポイント: 使い道が最も豊富。ポイント投資も可能
- dポイント: 街の加盟店が多い。ポイント投資可能
- PayPayポイント: PayPayで即使える。使いやすい
- Amazonポイント: Amazon限定だが自動適用で便利
付帯サービス比較
| カード | 海外旅行保険 | 国内旅行保険 | ショッピング保険 |
|---|---|---|---|
| 楽天カード | ○（利用付帯） | × | × |
| PayPayカード | × | × | × |
| dカード | × | × | ○（dカード購入のみ） |
| Amazon Mastercard | × | × | × |
保険重視なら:
- 楽天カードが唯一海外旅行保険付き（利用付帯）
- より手厚い保険が必要ならゴールドカードを検討
審査・発行について
| カード | 審査難易度 | 発行スピード |
|---|---|---|
| 楽天カード | 易しい | 1週間程度 |
| PayPayカード | 易しい | 最短5分（ナンバーレス） |
| dカード | 普通 | 1〜2週間 |
| Amazon Mastercard | 易しい | 即時（テンポラリーカード） |
すぐに使いたいなら:
- PayPayカード: 審査最短5分でアプリにすぐ反映
- Amazon Mastercard: テンポラリーカードで即日Amazon利用可
複数枚持ちのすすめ
おすすめの2枚持ち
パターン1: 楽天カード + Amazon Mastercard
- 楽天市場 → 楽天カード
- Amazon → Amazon Mastercard
- その他 → どちらでも1%
パターン2: PayPayカード + 楽天カード
- 街の買い物 → PayPay（PayPayカード連携）
- ネット通販 → 楽天市場（楽天カード）
パターン3: dカード + Amazon Mastercard
- 街の買い物 → d払い（dカード連携）
- Amazon → Amazon Mastercard
- コンビニ → Amazon Mastercard（1.5%）
よくある質問（FAQ）
Q. 結局どのカードがいいですか？
A. 利用シーンによります。
- 楽天市場メイン → 楽天カード
- PayPay・Yahoo!メイン → PayPayカード
- ドコモユーザー → dカード
- Amazonメイン → Amazon Mastercard
- 特にこだわりなし → 楽天カード（汎用性高い）
Q. 年会費無料でも本当にお得ですか？
A. はい。今回紹介した4枚は全て年会費永年無料。基本還元率1%で、自社サービス利用時はさらにお得になります。
Q. 複数枚持っても大丈夫？
A. 問題ありません。むしろ使い分けることで還元率を最大化できます。ただし、管理が煩雑にならない程度に。
Q. 審査に落ちることはありますか？
A. 安定した収入があれば基本的に通ります。審査が不安な方はPayPayカードか楽天カードがおすすめ。
まとめ
クレジットカードは「どこで使うか」で選ぶのがベストです。
| タイプ | おすすめカード |
|---|---|
| 楽天ユーザー | 楽天カード |
| PayPay・Yahoo!ユーザー | PayPayカード |
| ドコモユーザー | dカード |
| Amazonユーザー | Amazon Mastercard |
| 迷ったら | 楽天カード |
いずれも年会費無料なので、複数枚持って使い分けるのもおすすめ。まずは自分がよく使うサービスに合ったカードから始めてみてください。